星计划 快速复制蓝领分期风控模式 定制医美消费场景风控

　　风控是互联网金融的核心。大数据、人工智能、机器学习、区块链……这些词在近年来的互联网风控领域频繁出现。互联网金融行业所利用的风控方法，最终希望达到的效果是：不断从申请人的生活轨迹中挖掘并提炼有信贷价值的数据，在持续简化客户申请体验的同时，丰富客户的画像维度，以此达到越来越精准的风险识别力。

　　互联网消费金融领域有不同的场景细分，目前也已经有不少产品在覆盖，涵盖了3C、教育、旅游、汽车、医美等各个领域。星计划是一款专注于医美消费场景，为年轻女性群体提供消费分期服务的APP。医美场景相比于其他获客场景来说，人群有其特殊性，以女性为主，通常占比能达到90%以上， 18-35的年轻女性居多，整形美容的消费需求导致单均通常超过了1万，消费的是这个服务本身，这些特征形成了医美分期独特的人群特点和风控要点。

　　风控主要从还款意愿和还款能力两方面入手。在还款意愿上，由年轻女性为主导的医美行业，有着天然的场景优势。她们愿意为变美买单，关键点在于确保她们真实享受了相对好的医疗美容服务。针对这一需求，星计划在一开始就选择了行业顶级的医美机构进行合作，确保客户享受的是行业内领先的医美服务。再者，在客户申请审核上，有别于目前业内的医美分期平台审核的做法，星计划独创地聘用了一些医美行业从业者，对每一位客户的面容和整容项目进行审核，判断其项目的真实合理性，从更好的医院和更真实的需求两个维度入手，使星计划坏账率相对较低，风控水平处于行业领先地位。

　　相对来说，还款能力的把控从方法论到数据收集层面都比较成熟。从服务于蓝领3C消费场景切向医美场景，业务上是新的，后台审核判断能力其实是一个完全复用和升级的过程。蓝领相对来说信息更薄一些，能够做到对蓝领的严格审核，其实已经对后台的审核流设计、审核模型策略提出了相当高的要求。所以简单说从蓝领消费场景切换到医美消费场景风控上是一个由难到易的过程，需要的是对行业的深入了解和定制化的改造。

　　星计划首席风控官朱君坦言： “一个场景的风控做的好不好，取决于你对他了解的深度是否足够，对你的客户是否了解(KYC：know your customer)，对你的中间商是否了解(KYI：know your intermediary)。”星计划通过贷前、贷中、贷后各个环节不断地增加触点去了解相关角色来提升对这个业务的认知。如在贷前，通过对医院、医生的资格较为细致地审核和准入，来控制合作商的质量;在贷中，选择性的在一些医院派驻点人员，了解市场，甄别客户，协助审核;在贷后，对客户进行及时回访，了解并咨询客户的手术情况，这样既是对贷款质量的监控，也能一定程度上对医院质量进行把关，以期提早发现风险隐忧，防范于未然。